e 書直說

肆虐超過兩年的新冠病毒已經改變不少人的消費模式, 令網購及電子商貿大行其道, 從而令支付模式更多元化。根據FIS旗下Worldpay《2022年全球支付報告》顯示, 「先買後付」勢將在2025年成為本港增長最快的支付方式。隨着新興付款平台陸續進入市場, 先買後付的交易量將在未來4年快速增長, 其增長速度將力壓其他支付模式。

所謂「先買後付」(Buy Now Pay Later, BNPL) 是一種新興的分期付款消費模式, 近年在歐美大受歡迎, 主要針對網上及小額消費, 分期的期數也較短。這消費模式近月開始擴展至亞洲地區, 香港亦是早前推出「先買後付」平台, 包括虛擬銀行livi, 以及來自新加坡的BNPL平台hoolah和Atome。 平台與不同商戶合作, 由電子產品、生活百貨、到家俬電器都可以先買後付。消費者在合作商戶購物時, 選擇以「先買後付」平台付款, 便可以把賬單攤分數期還款, 若每期準時還款, 便沒有利息或手續費。「先買後付」平台的主要收入是向商戶收取交易金額的指定百分比作為佣金。商戶亦樂意與他們合作, 因為免息分期可以吸引消費, 從而增加銷售額。

以新加坡為例, 3年前已推出「先買後付」服務, 有數據顯示「先買後付」的電子消費模式佔新加坡3%, 並有望於2024年增長至13%。當地傳媒報道, 個別平台於當地已積存10萬名用戶, 並以每月20%的速度增長。由此可見, 這種支付模式確實在普及中。

儘管「先買後付」能够大行其道, 仍有一點值得關注, 對消費者而言, 由於將原本一筆過的大額賬單分期付款以「先買後付」方式消費, 容易陷入過度消費陷阱, 每月須負擔的供款比一筆過購物少, 從而減輕了預算緊絀的消費者的心理負擔, 誘使他們高估自己的負擔能力, 購買未必需要的奢侈品。事實上「先買後付」與信用卡消費模式無異, 只是舊酒新瓶, 一旦此模式普及, 部分消費者很容易陷入不同的債務危機。

總括而言, 「先買後付」支付模式是否成為主流言之尚早, 筆者認為相關的教育不容忽視, 否則可能構成潛在社會問題。